「夫婦共働きなら、何かあってもどちらかが働けば大丈夫」
…本当にそうでしょうか？
北海道で生活する共働き夫婦の多くが、日々の忙しさに追われて保険について深く考える時間がありません。しかし、収入が2本柱で成り立っているからこそ、「どちらかに何かあった場合の影響」はとても大きいのです。
特に子育て中、ローン返済中、将来に向けた貯蓄を進めている家庭では、想定外のリスクに備えた生命保険の準備が重要な意味を持ちます。
この記事では、北海道という地域特性を踏まえたうえで、共働き家庭が考えるべき生命保険の考え方・選び方・見直しのタイミングを徹底解説します。
目次
- 共働き家庭のリスクとは？
- 北海道で共働きに必要な保障とは
- よくある3つの誤解と見直しポイント
- 生命保険の種類別チェックリスト
- 保険料を抑える工夫と優先順位
- 見直しのタイミングとライフステージ
- まとめ｜“何かあっても大丈夫”を現実にする保険選び
1. 共働き家庭のリスクとは？
収入が二人分ある共働き家庭は、経済的に余裕があるように見えます。しかし、その「前提」が崩れたときのリスクは意外と大きいのです。
● 一人分の収入で家計は回る？
住宅ローン・教育費・生活費のすべてを、一人の収入でカバーするのは想像以上に大変。
特に北海道では光熱費・ガソリン代など固定費も高く、急な収入減は生活レベルの大幅な見直しを迫られます。
● どちらかが長期入院したら？
働けない期間が続けば収入は止まり、家事・育児の負担も増大。
共働き家庭では、役割が「補完」されているからこそ、片方にかかる負担は2倍以上にも。
● 子どもがいる場合の影響
保育園や学校の送迎、病院への付き添いなど、「もう一人の親」が担っていた役割が突如できなくなることも。
2. 北海道で共働きに必要な保障とは？
北海道での共働き生活には、地域特性に応じた保障の検討が欠かせません。
✅ 死亡保障
→ 住宅ローンや教育費を支えるためには、「収入保障型」の死亡保険が有効。特に一家の柱である方には必須です。
✅ 就業不能保障
→ 働けない状態が続いたときの生活支援。自営業・フリーランスの場合は優先度が高くなります。
✅ 医療保障（通院＋入院）
→ 寒冷地特有の病気（循環器系や転倒によるケガ）にも備えたい。遠方の通院をカバーする一時金型も検討の価値あり。
✅ 子ども向けの医療保障
→ 自治体の助成制度はあるが、対象外の高額医療や、通院・交通費など「実費」をカバーするための備えも必要です。
3. よくある3つの誤解と見直しポイント
❌ 誤解1：「夫婦共働きだから保障はいらない」
→ 実際には、どちらかに何かあった場合、もう一人の負担が激増。経済的にも精神的にも、備えがないと立ち行かなくなることも。
❌ 誤解2：「昔入った保険で十分でしょ？」
→ 10年前と今では、保険の内容も医療制度も大きく変わっています。入った当時の家族構成や収入に合っていたとしても、今のライフスタイルには合わない可能性も。
❌ 誤解3：「会社の保険があるから大丈夫」
→ 企業の団体保険や福利厚生は、退職・転職で消えることも。加えて保障内容も最低限にとどまるケースが多く、個別の設計が必要です。
4. 生命保険の種類別チェックリスト
以下の表で、必要な保険を整理してみましょう。
| 保険の種類 | 保障内容 | 共働き家庭での重要度 |
|---|---|---|
| 死亡保険 | 世帯主死亡時に残された家族への保障 | ★★★★★ |
| 就業不能保険 | 病気やケガで働けない場合の生活保障 | ★★★★☆ |
| 医療保険 | 入院・通院費の保障 | ★★★★☆ |
| がん保険 | 特定疾病に特化した保障 | ★★★☆☆ |
| 学資保険・積立 | 教育費を計画的に貯める | ★★★☆☆ |
5. 保険料を抑える工夫と優先順位
保険に入りすぎると、毎月の固定費が膨らみ家計に影響を与えます。共働き家庭では、「掛け捨て」と「貯蓄型」をバランスよく使うのがコツです。
工夫①：共済や県民共済で最低限の保障を
→ 北海道民共済やコープ共済など、掛金が安く、必要最低限の保障を確保するには有効。
工夫②：死亡保障は“収入保障型”で効率化
→ 万が一のときに月額で支給される収入保障保険は、無駄が少なくコスパ◎。
工夫③：医療保険は“一時金型”も検討
→ 遠方の病院にかかる交通費なども含めると、入院日数ではなく「かかった費用」に応じた一時金型の方が柔軟性があります。
6. 見直しのタイミングとライフステージ
| ライフイベント | 見直すべきポイント |
|---|---|
| 結婚・入籍時 | 死亡保障の加入／増額 |
| 出産・育児開始 | 医療保障の追加、教育費の準備 |
| 住宅購入時 | ローン残高に応じた保障の見直し |
| 転職・退職時 | 会社保障の見直し、自営業なら就業不能保険の検討 |
| 子どもの独立 | 保障の縮小や解約も検討 |
7. まとめ｜“何かあっても大丈夫”を現実にする保険選び
共働き家庭は「リスクが分散されている」のではなく、「両輪で走っている状態」。どちらかにトラブルが起きると、家庭のバランスが大きく崩れます。
北海道という自然環境・交通事情・生活コストもふまえ、共働き世帯にとって必要な保障を洗い出し、「何が必要で何が不要か」を見極めることが大切です。
- 家計と生活に合った保障額
- 長期的視点での見直しと優先順位
- 夫婦で話し合うことの大切さ
これらを踏まえて、家族にとって「ちょうどいい保険」を見つけましょう。
✅ 今の保険、本当にこのままで大丈夫？無料で診断しませんか？
北海道・北見市を中心に活動するファイナンシャルプランナーが、共働き世帯に最適な保険選びを無料でサポートしています。
無理なく、ムダなく、“ちょうどいい保障”を一緒に考えませんか？
